焦點要聞：不良率上升倒逼防線前移 銀行收緊零售信貸風控
銀行正在給個人信貸風控“上強度”。上海證券報記者近期自業內多方了解到，不少銀行零售信貸業務從審批權限、風控模型到貸后管理等環節均有不同程度收緊，甚至有銀行直接把審批大權收回總行或分行。
行業人士稱，收緊風險管控可能是與銀行業去年和今年一季度的經營數據已顯露出相關苗頭有關。不過，業內人士認為，此輪收緊并非短期應激反應，而是零售金融從規模優先向安全優先的經營邏輯轉變。
(資料圖片)
回歸審慎經營
“現在個貸的審批權的確不在支行，而在分行了。客戶提交貸款申請后，由上海分行進行審批，客戶申請很簡單，但審批過程會有些復雜，程序會有很多。”一家股份制銀行上海某支行的信貸人士告訴記者。
個貸是銀行零售業務的主要支柱，為提升效率，做大規模，過去很多銀行都將其授信審批權限下放至支行層面，尤其是國股行。
現在個貸審批收緊正在多家銀行上演。一位城商行的相關人士告訴記者，去年底，該行個貸審批權限就已上收至總行層面。
個貸風控前移，究其原因，主要還是零售信貸不良率正在上升，銀行出于風險審慎原因進行了權限上收。
這兩年來，過度下沉的經營策略，加之居民部門資產負債表受損等原因，銀行個貸不良率的確在走高。
今年3月，零售標桿——招商銀行管理層在業績發布會上就坦言，全市場的零售信貸風險還處在上升期。該行去年末個貸不良率達1.06%，首次超越對公業務。華夏銀行在2025年末個人貸款的不良率高達2.11%，比上年末上升0.31個百分點。
此種形勢下，一些銀行甚至對零售業務踩急剎車。比如，此前火速轉型零售的平安銀行，這兩年來就在放緩零售金融業務力度。今年一季度末，該行個貸不良率穩定在了1.23%。
若往更深層次看，個貸風控收緊與居民部門資產負債表仍在修復有關。深圳市金融穩定發展研究院副院長董耀徽對記者表示，對收入波動較大的新就業形態人群、小微經營者、過度授信客戶及平臺導流客戶，銀行需要重新校準風險定價與授信邊界。這既是應對宏觀周期變化的主動調整，也是適應監管要求提升與客戶信用結構演變的必然選擇。
加速出清個貸不良
在收緊風控的同時，眼下銀行也在加快對存量不良資產的處置節奏，通過批量轉讓方式“卸包袱”。
據銀登中心披露的轉讓公告，截至2026年一季度末，銀行累計發布295條不良貸款轉讓信息，對應未償本息總額合計487.77億元。其中，有7個資產包的未償本息總額超過10億元。從不良貸款類型看，個人不良貸款占比突出，共209條公告，涉及未償本息總額267.04億元，占總金額的54.75%。
從參與機構來看，國有大行與股份制銀行是主要的出讓方。以平安銀行為例，該行于5月7日在銀登中心掛牌轉讓兩期個人不良貸款資產包，分別涉及信用卡透支和個人消費貸款。兩個資產包的未償本金總額約1億元，加權平均逾期天數分別長達1014天和2699天。
批量轉讓雖然能夠快速出表、改善賬面不良率指標，但也面臨“低價成交，損失確認”的現實難題。部分銀行也在探索多元化的處置路徑，同步推進司法訴訟、仲裁調解、委外催收等方式。
保持資產質量穩健，更重要的還是把風控工作做在前端。董耀徽建議，銀行應轉向分層分群、動態授信、精細化貸后經營。
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